随着市场经济的发展，个人信用报告已经成为人们日常生活中不可缺少的一张“经济身份证”。贷款买房、买车，申请信用卡，有的时候甚至租房、找工作都需要个人信用报告。那么，你是否了解自己的信用状况，是否担心自己上了银行“黑名单”，不良记录又是如何产生的？5月24日，中国人民银行征信中心向内蒙古居民开通互联网查询个人信用信息报告系统，居民只要登录个人信用报告查询网址(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)，就能查询个人信用报告，了解自己的信用情况。

  难过验证关

  5月27日，记者登录了个人信用信息服务平台进行注册，同意了个人信用信息服务平台查询服务协议后，开始填写注册信息。首先，记者遇到的问题是需要进行个人身份验证，而验证的途径分为数字证书验证和问题验证两种。记者先选择了“问题验证”进行注册。“问题验证”的问题包括“某年某月某日，你曾在某某行办理信用卡，该信用卡的额度是？”记者之前办理过信用卡，但是突然面对这样的问题，实在是记不清楚具体的办卡日期、办理业务时所在的银行以及信用卡的具体额度。由于填写的结果不是很准确，提交后，页面显示注册失败。随后，记者又选择了“数字证书验证”进行注册，网页显示，目前该平台支持77家银行的U盾验证。记者了解得知，“数字证书验证”就是将个人日常办理网银业务时使用的U盾连接到电脑上。但是，在网页上记者没有找到工农中建四大行以及交通银行、招商银行、光大银行，所以注册再次失败。

  记者在采访中了解到，不少市民和记者一样，由于记不清楚办理信用卡业务时的信息以及没有系统支持的银行的U盾验证，导致注册失败，无法查询到个人的信用报告。市民王媛就向记者表示：“要想查到自己的信用报告，验证关真是难过啊！”

  首次了解信用记录

  虽然不少市民在查询个人信用报告的过程中难过验证关，但是也有不少市民终于通过个人信用信息服务平台第一次了解到了自己的信用情况。

  家住赛罕区金港湾小区的葛悦辰查询的结果是：目前系统尚未收录您的个人信息，请珍视信用记录！葛悦辰告诉记者：“我没有办过信用卡，前几年我把一张外地的银行卡没有注销就直接扔了，一直担心会产生信用记录，今天一查尽然没有，我就放心了。”

  和葛悦辰一样终于了解了自己的信用情况还有市民李维。李维名下有一家保洁公司，还准备向北京扩展业务，可是因为资金短缺，所以他向银行申请了贷款。就在办理贷款手续时，他却被告知他的个人信用报告上有信用卡还款超期的不良记录，贷款被拒绝。前不久，李维又向银行申请办理信用卡，也因同样的理由被拒绝。“一直都想了解自己的信用情况，这次终于能在网上查到了，最主要的是，我终于知道原来是自己名下的一张包商银行的信用卡没有及时交年费，导致进入了银行贷款系统的黑名单。”李维告诉记者。

  记者从中国人民银行呼和浩特中心支行了解到，互联网查询个人信用信息报告系统开通后，市民在网上就能查到个人信用报告，用户在征信系统中的信贷信息(包括信用卡、贷款的逾期记录和其他信贷记录)、公共信息和被查询记录等情况。 同时，查询中若有疑问，可以直接向中国人民银行征信中心咨询，咨询电话400-810-8866，如果认为信息有错误，可以到业务发生银行或人民银行提出异议申请。

  网络查询安全问题受质疑

  通过互联网，李维虽然查询到了自己的信用报告，了解了自己的信用情况，但是他一直心存担忧，就是关于网上查询的安全问题。李维告诉记者：“我一直都很担心自己的信用情况被别人看到，而且之前也出现过由于互联网受到攻击导致信息泄露的事件发生。”

  记者从中国人民银行呼和浩特中心支行了解到，个人信用报告互联网查询平台设置了严格的身份验证程序，用户每次查询时都需要进行身份验证，查询结果在系统中保留7天，过期自动删除，可有效防止身份被盗用或者泄露个人信息。身份验证有数字证书验证和私密性问题验证两种方式，私密性问题是基于用户在银行办理信贷业务中形成的身份信息和信贷交易信息设计的，在此种方式下需要用户在一定时间内，在线正确回答一定数量的问题才可通过。数字证书验证可使用网银密钥完成，目前支持与中国金融认证中心合作的银行或机构发放的数字证书。

  为避免用户信息泄露，要妥善保管系统用户名和密码，避免在网吧等公共场所查询或保存信用报告，防止个人信息泄露。

  不良记录影响贷款

  都说个人信用报告是居民的“经济身份证”，只要有不良的信用记录，必定会影响个人买房、买车等关键时刻的贷款问题。“我最担心的是我的信用报告结果里要是有了不良记录，是不是就不能向银行贷款了。”王媛在接受记者采访时表示了自己的担忧。

  为此，记者从中国人民银行呼和浩特中心支行了解到，个人信用报告的内容是客观展示贷款的还款记录，没有“不良记录”的字样。如果本人没有按时还款，信用报告会如实展示逾期记录。消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定，个人信用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。个人信用报告中有了负面记录，说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。

  时刻关注信用情况

  采访中，不少居民对于个人信用报告中已经产生了逾期等不良记录表示担忧，不知在今后的生活当中如何重新建立自己的守信记录。

  为此，中国银行内蒙古分行财富管理中心专业理财团队建议，今后居民在办理信用卡、贷款等选择还款方式的时候，最好采用自动关联账户，形成自动划款而不是被动划款，这样产生违约行为就会减少。其次，如果居民是因为善意行为而产生的不良记录，再贷款的时候居民可以找开户行说明情况，并申请开户行出具居民是因为善意行为产生信用记录的证明，一般贷款行在审批信贷业务的时候也会将这个证明作为参考资料之一。

  同时，中国人民银行呼和浩特中心支行提示，个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款，要注意还款期限，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额，避免出现逾期，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。