公积金这个“破罐子”
杨红旭
上海易居房地产研究院综合研究部部长
公积金这个“破罐子”
央广网北京10月17日消息据经济之声《央广财经评论》报道，最近一段时间，多地公积金余额告急，甚至个别地方出现挤提现象引起了广泛关注。今天的《华夏时报》报道说，多地公积金额度紧张和公积金被挪用建设保障房有关。
住房公积金被挪用建设保障房到不是什么新鲜事，早在2009年，住建部、财政部等7部委就联合下发了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，这个意见的出台为地方政府打开了将公积金挪作他用的一个通道。
多年来住房公积金被很多人称为“鸡肋”，原因是，一些不差钱的人买房子不用公积金，而普通老百姓需要公积金的，却由于条件限制无法成行，这样公积金就只好躺在账上“睡大觉”。统计显示，截至2011年年底，全国住房公积金余额总计高达2.1万亿元，这无疑是一块巨大的“肥肉”。如果公积金用于保障房建设，地方政府不但能获得比个贷或者银行活期更高的利息收益，还可以不必专门划拨用于保障房建设的资金，这对地方政府显然诱惑力巨大。
国家规定试点城市可以将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障房建设，但是《华夏时报》的报道指出，现在很多地方，尤其是管理较松的中小城市，都在想方设法‘越线’增加公积金的援建额度。这不禁让人担心，这么挪用公积金安全吗？会不会甚至影响到一些工薪阶层用公积金贷款买房？另外，从公积金的本质上说，把这个资金挪用来建设保障房合理吗？是否体现公平？
公积金额度告急，大部分人的理解是国五条出台之后，上半年各地购房需求出现了集中爆发，公积金个贷集中放量提取导致了资金紧张，官方的解释也是如此。现在《华夏时报》报道，公积金告急和资金被挪用建保障房有关，经济之声特约评论员、上海易居房地产研究院副院长杨红旭表示，有的城市可能存在违规挪用公积金的情况。
杨红旭：公积金管理条例当中规定只有两种情况才可以提取公积金，一种是个人比如买房子、修房子、交房租。另外一种是说用来投资国债，其他地方是不能随便用公积金的，所以公积金的钱一般就是放在银行帐户上。2009年开始大规模建设保障房，为了筹措资金建保障房就出了文件，说在优先保证职工提取和住房贷款的前提下，可以将50%以内的住房公积金的结余资金用来支持保障房的建设，是以贷款的形式提供支持。
但是在中国，我们知道口子不能开，口子开了之后的话，必定有些地方政府会把这个口子拉大。本来是要先保障个人提取公积金用来买房贷款的，但因为保障房是个硬指标，有些地方政府又没有钱去建保障房，而公积金是一块肥肉，公积金是职工交的钱，但这个钱是由当地公积金管理中心管理的，地方政府为了达标保障房建设力度和目标，它没钱就可能拿这块资金去建保障房。它把这个钱贷出去过多后，就导致职工买房子需要公积金贷款的时候，结果就没钱了。
《华夏时报》举例说，2010年济南成为试点城市以来，公积金投入保障房的资金量逐年增加，今年，济南发放9.1亿元贷款用于支持保障房建设；但数据却显示，今年1-8月份公积金结余金额仅为9亿元。这显然大大超过了国家规定的50%的比例。
还有分析指出，公积金挪用建设保障房对地方政府诱惑很大，现在试点城市已经扩围到93个，还有很多城市仍然在申请成为公积金支持保障房试点城市。最近几年，这种现象会不会越来越多？
杨红旭：这几年我们的保障房建设力度很大，我称它为大跃进，但是保障房一般企业是不愿意参与的，一般都是地方政府筹措资金，中央支持一部分，地方政府配套大部分，然后又让地方国企，包括通过平台借钱融资来做保障房这个事。缺钱是各个地方政府都存在的现象，从公积金这块融资去建保障房，我认为各个地方都有利益驱动，所以说地方肯定是想让中央给它一个政策，可以用这样的贷款去支持建保障房。
因为公积金都是职工个人的钱，所以如果地方想通过公积金贷款来建保障房，要注意两点：第一，贷款额度不要太高，要首先保证满足个人买房时能够用公积金贷款。第二，要保证这个贷款贷出去能够收回来，别成为呆帐、坏帐。
对于公积金制度在设计、监管等方面这几年一直有争议，大家都在呼吁公积金制度改革，具体的改革方向应该什么样？
杨红旭：公积金改革早就有提到过，但是因为这个制度在中国已经存在了很多年了，时间长了改革就比较困难。但我认为公积金必须要改，因为现在矛盾比较多。
我们当年建立公积金制度是学习新加坡，但新加坡的制度是什么？新加坡公积金制度是政府利用这些钱，建了很多保障房，80%以上的新加坡公民可以享受政府提供的所谓保障房，但在中国，我们职工都交了公积金，但只有少数的人可以享受到保障房的福利，所以说拿很多人的公积金去支持少数人住房保障。在公平性上站不稳。
现在的公积金制度分配不均，穷人想贷款，但是穷人买不起房子，所以他也没机会去贷款；富人买几套房子，拿公积金，等于说是占穷人的便宜。而且有些单位收入比较高，职工福利比较好，有的是补充公积金，他就是在逃税。所以我认为公积金这个制度现在必须要改革，它已经不适合中国的国情了。
改革方面有两种思路：一种是大力度变革的，取消公积金制度，转向发展住房储蓄银行，国家给政策优惠，谁储蓄谁贷款优惠，不强制，纯自愿。另一种是小调整：加强监管，缴纳与贷款，都向非高收入以下阶层倾斜，高收入群体不允许缴，也不允许用。
