以房养老政策批评者众 原因在于存在严重误读
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9月中旬，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》，提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，并将于2014年上半年开始试行推广。所谓住房反向抵押养老，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得养老金的一种养老方式，通俗称为“以房养老”。消息一出，引起社会各界高度关注，在民间反弹的声音尤为强烈。相关专家在接受沈阳晚报、沈阳网记者采访时表示，“以房养老”政策批评者众，是因为存在严重的误读。
误读 是补充不是取代
柴效武，浙江大学经济学院教授，是国内第一位系统阐述“以房养老”政策的学者。十几年间，柴效武出版的与“以房养老”政策相关的丛书内容多达400多万字，并曾主持国家社科基金资助项目《以房养老模式研究》。
柴效武认为，从国务院宣布试点反向抵押养老模式消息发布以来的一个月左右的时间里，社会各界存在相当多的误读，而且很多评价并不是对“以房养老”政策本身的评价，而是对”以房养老”之外存在的社会现象、社会问题的评价。更为重要的是，关于“以房养老”正确的观点和解读，并没能完整的呈现给公众，这也影响了大多数人的判断。
柴效武说：“‘以房养老’，政府只说了一句话，很多事情没说清楚，而且下面的一些部门对这个政策自己也不大了解。客观地说，‘以房养老’是对现有养老保障体系的补充和完善，并不是要用来替代现有的养老保障体系。”
柴效武并不否认现有的养老保障体系在制度完善和执行上存在的问题，但是他强调，即使国内现有的保障体系做得非常完美，也无法应对中国的人口老龄化问题，即使是美国现有的养老保障体系也无法应对如此庞大的老年人口。他说：“中国老龄人口今年突破两个亿了，以前可能是二三十个人养一个老人，未来可能就是两三个人养一个老年人。未来的人口老龄化问题，现有的养老保障体系解决不了，那就必须有新的东西加入进来进行完善和补充。”
现实 端金饭碗讨饭吃
事实上，两三个人养一个老人的情况，并不是很遥远的事情。公开资料显示，2015年沈阳市老年人口就将达到164.6万，约占总人口的21.6%，5人中就有一个是老年人。如果不算那些未就业的青少年，那么也差不多要3个人养1个老年人了。
我国已经实现了养老保障制度全覆盖，离退休金成为老年人的主要生活来源。但是现实情况下，能够依靠离退休金自食其力的老年人还是少数。10月13日，中国老年学会副会长、中国人民大学老年学研究所所长杜鹏，公布了一项调查数据称，2010年中国老年人中能够靠离退休金生活的占到24%，靠家庭其他成员供养的仍然占到40.7%。
柴效武认为，“以房养老”政策针对的就是有房住，日常开销却艰难的老年人群体，他有一个著名的金饭碗理论：“中国许多老人生前过得很辛苦，死后却留下大量房产，属于端着金饭碗讨饭吃。‘以房养老’政策，能够让他们在退休金之外，再获得一份稳定的收入，保证这些老人能够过上更体面的晚年生活。”
途径 寻求正确的方法
从数据上理解，“以房养老”政策存在庞大的需求人群，但是事实上是，国内北京、上海等城市关于“以房养老”的尝试却最终都以失败告终，问题出在哪里？
柴效武认为，“以房养老”政策要切实推行，首先需要政府支持。他说：“这是一个庞大的系统工程，仅仅依靠一两家保险公司或者某个部门，是实现不了的。需要民政部、老龄委、住建部、银监会、证监会、新闻媒体等等都参与进来，政府制定政策、细则，从上向下推动。财政部门也要给予支持，比如贴息、对经营性亏损给予财政补贴兜底。”
其次，在制定“以房养老”保险产品时，应以“倒按揭”为核心，提供多种多样的保险产品。柴效武说：“具体的产品模式可以达到30多种，可以把房子出租，租金用来日常开销或支付养老院养老金；可以自己居住的时候，再招几个房客；可以用大房换小房等等。针对不同的老年人，提供不同的产品，‘以房养老’才能真正推行起来。”
在经过多年的研究之后，柴效武表示自己找到了技术层面的解决方案。他说：“以前很多城市搞试点，和我们基本不联系。这次国务院指定保监会制定细则，我们主动和保监会联系了，提供了一堆资料，可是到现在没有得到回复。国内的产学研结合的一直就不好。执行不好，是因为没有找到正确的方法。”
保险业新业务增长点
外界普遍观点认为“以房养老”存一定风险，尤其是房价的波动。而且政策执行起来，老年人死亡时间和死亡期间房价多少，死亡后房价剩余多少，怎么分配？这些技术性问题确实存在。
平安保险沈阳公司理赔经理、高级经济师陈安平认为，风险并不会成为影响保险公司进入的门槛。他说：“保险公司就是一个存在风险的行业，这是一个概率的问题，也就是说在一定范围内这种风险都是可控的。只要国家有指令性文件，保险公司不会排斥这个业务。而且对保险公司来说，这也是新的业务增长点。”
他说：“比如说好是20年，到时人还健在，又或者10年人就没了，剩余价值怎么分配？这样的纠纷肯定会有。这就需要出台政策法规来规范。”据他了解，中信银行此前曾推出过类似的理财产品，但参与者寥寥。但他还是保持乐观，他说：“2000年刚推出贷款买房时，有几个人接受？现在谁买房不想着贷款？观念需要时间去改变。”
柴效武认为，相比于一些技术问题，真正的问题是非技术的，是观念和制度。他说：“老年人的思想，房子要留给孩子。制度上，银行赚钱很简单很轻松，有没有必要去做这个？保险公司都是先收钱，现在先把钱放出去，十几年、二十多年后才收回来，不说习惯，资金压力也非常大。他们会不会积极主动去做？”但最为关键的问题是，国内房地产市场价格中长期走势如何？房价下行怎么办？这个问题没人能打包票，这也成为参与者和推广者们不能回答的问题。
柴效武说：“现在政府只说了一句话，而这样的政策内涵广泛，还需要了解更多的细节。我很期待细则到底是什么样的。”
沈阳晚报、沈阳网记者 高寒冰
NO.1：不被允许的贷款 NO.2：房屋70年产权
“以房养老”实际还面临两个政策难题。
国务院指定保监会制定实施细则，原则上说，“以房养老”将作为一个保险产品来推行，但“倒按揭”却被认为是贷款业务，而保险公司是不允许从事贷款业务的，这个问题怎么解决？柴效武不认为这是个问题：“你说是贷款、保险还是期货？这实际上是个四不像。如果现在不允许，修改政策就可以了，这不是问题。”
房屋70年产权，被认为是“以房养老”的另一个政策难题。柴效武则认为《物权法》已经给出了答案：“住宅建设用地使用权自动续期，70年之后自动续期70年，有什么好担心的？”但柴效武认为，国家需要修改这一政策，避免继续影响房价、股市，以及老百姓的思想观念。
