清理“首付贷” 规范房地产市场

  激进地为房贷加杠杆、被认为引发多地房价非理性上涨的首付贷,即将迎来监管的围追堵截。面对首付贷的高杠杆,深圳、广州等地监管部门已经开始行动。初步掌握的数据显示,深圳首付贷存量规模在20亿元以上。待情况摸清之后,将会出台强制性措施,对互联网金融平台、小贷公司此类业务进行规范。除了小贷公司、P2P,甚至银行都参与了首付贷业务。(3月9日《第一财经日报》)

  对于很多人来讲,首付贷是一个陌生词,简单点说就是购房者的首付款不够,需要从其他渠道融资凑钱,以满足最基本的首付标准,才能顺利获得银行贷款。那么,在正常的情况下,购房者会去找亲戚朋友借钱,但是目前一线城市房价过高,一套房子动辄数百万元、上千万元之巨,首付款就要上百万元,很多人一时无法凑足这么多钱,就开始另辟蹊径,比如从小贷公司、P2P、中介等渠道融资,借取高息资金补足首付缺口,房贷办理下来后再归还借款。

  由此可见,首付贷提高了购房者的资金杠杆,只需要很少一部分钱,就能达到首付标准,同时也缩短了购房时间。而通过首付贷快速融资办理房贷,等于是在杠杆之上加杠杆,以前在首付款三成的标准,购房者的资金杠杆是3.3倍,而在首付降低为二成后,资金杠杆则为5倍,但办理首付贷之后,杠杆甚至可以高达10倍、20倍之巨。表面上看这样解决了购房者的资金问题,也促进了房地产的销售,但却因为高杠杆而埋下非常大的风险隐患。

  目前一线城市房价短期上涨过快,首付贷对购房者来讲就很划算,能够以最少的资金买到房子,获得房价上涨的浮盈,如此就会促进投机者进入市场,通过首付贷来最大化利用资金周转。可一旦楼市逆转,房价下跌的话,购房者就要承担巨大的风险,比如房价下跌10%的话,对于10倍杠杆者而言,就意味着自有资金全部亏掉,再跌的话就要负债了,或者因跌太多而被迫断供。

  可见,首付贷虽然解了购房者的燃眉之急,却也放大了资金风险,而且部分不满足房贷标准的客户,亦因为首付贷的“帮助”顺利过关,实则是变相的次级贷,对整个链条来讲都是安全隐患。有媒体披露,目前房地产交易市场中,三成购房者是借助中介公司杠杆来完成购房的,通过“场外配资”实现购房成交金额或早已超过1万亿元。如果“银行按揭 首付贷”双重杠杆叠加,风险进一步加大,房价掉头就会形成雪崩效应。

  目前国家的房地产政策是去库存,主要是消化掉三四线城市积压的大量商品房,但是现在一线城市的房价涨幅过快过大,存在资金“抽血效应”,三四线城市的库存难以消化,首付贷则加剧了这种现象。可见,从维护房地产市场的角度来讲,需要对首付贷予以清理,防止中介公司、小贷公司、P2P等非法放贷,避免其破坏市场基础,引发房地产市场危机。

新浪地产
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