公积金贷款业务有望年底启动
漫画张建辉
率先住房商品化的深圳，在住房公积金方面却远远落在北京、上海、广州后面，但住房公积金毕竟正逐渐融入深圳人的生活。2010年12月深圳住房公积金存缴启动，今年9月1日，第一批提取业务上线运行，9月28日，第二批涉及到更多与房产相关联的业务，如购房、租房、还贷、装修等。如果按照年初发布的信息，公积金贷款业务也有望于今年底正式启动。那么，如何善用住房公积金呢？
30年50万元贷款，可省近25万元
住房公积金设立的根本，便是帮助老百姓置业，实现更为便利和按揭，并适当的减少供款的压力。以目前广州住房公积金申请为例，在当前限购的情况下，需要先去房管局开具家庭房产套数证明，再去住房公积金管理中心开具最近1年以上无间断的公积金缴存证明，发给银行，便可以同时申请商业贷款和公积金贷款，银行审批合格后，把公积金贷款部分转给公积金管理中心，15个工作日内，广州住房公积金管理中心便会把公积金贷款部分的额度拨给银行，统一放贷。
需要注意的是，已经申请为商业贷款的，不能够再把其中部分转为公积金贷款，所以购房者需要在最初申请贷款时，便将两个部分分别申请，不要指望后续再做补救。但是在实际操作中，有些城市住房公积金与银行之间没有清晰的资金边界，也会出现商业银行说没有放贷额度了，公积金贷款也会表示无法放贷。
还是以广州为例，公积金只要连续缴存满1年，有1年以上广州社保，便可申请公积金贷款，其中首套房1-5年期，利率是4.45%，5年以上期限是4.9%，最长可以30年，二手房最长期限为20年，第二套房利率也随之上浮10%，并且首付不低于6成，对于公积金在广州缴存，而所购物业不在广州的，不能够申请公积金贷款。当然，购买商用物业是不可以使用公积金贷款的。
如今公积金贷款的利率与商业贷款挂起钩来，从2010年10月20日至今，公积金贷款也先后5次调息，基本保持低于商业贷款利率2个点的优惠水平上。尽管2个点的优惠不起眼，但是如果将还款周期拉长至30年，会发现所需要支付的利息有很大的差别。
以30年期的50万贷款为例，按照今年7月7日基准利率计算，显示商业贷款需要支付利息703594.95元，按等额本息还款法，则每月还款3343.32元。如果这50万采用住房公积金贷款，则需要支付的利息仅为455303.59元，按等额均还方式计算，每月还款额为2653.62元。
深圳公积金还可因为大病提取
目前在住房公积金运作方面北京、上海、广州都已经比较成熟，在很多二线城市比如贵阳、成都，也已经开始运作，但是各个地方的公积金政策却各有不同。尤其是如今房地产限购与限贷政策的出台，住房公积金贷款的相关政策也会跟着有所调整，比如在限购城市中，通常在申请时，便需要提交以家庭为单位的房产数量证明，广州住房公积金中心就明确表示，第三套房不适用。
随着房地产调控政策的深化，各地的政策也有变化。以广州为例，今年4月1日起，对于所购房产不在广州的住房公积金，在银行已经不再能够提取，则需要到住房公积金管理中心现场提取。深圳则要求第二套房提取公积金时，额度不能超过账户内余额的60%，且不得超过总房价，同时在2010年9月30日后以家庭为单位购买第三套房的，也不能提取。
就租房来说，广州规定所租物业不能超过90平方米，每个月租金不能超过2700元，若租金低于2700元的，则是租金多少每月提多少，每半年集中提取，并且要在房屋租赁合同去房管所备案之后半年内申请才有效。深圳要求每月提取额不超过申请当月应缴存额的50%。
和其他很多城市都不同的是，深圳住房公积金除了可以因为购房、租房、还贷、装修、失业而提取外，还可为几种“大病”而提取。据了解，最初将范围拓宽到大病领域，是认为“生命权”高于“居住权”，但是这个观点目前也饱受争议。
■ 理财贴士
1.申请公积金贷款通常要在此前1年不间断缴存才有资格，一旦间断便需要重新计时。
2.以其他城市的情况来看，申请公积金贷款的额度与缴存数量并无直接关系，目前都是50万元封顶，所以无需为了能够申请到更大的公积金贷款额度而增加每个月公积金的缴存数量。
3.公积金贷款利率也会随着基准利率的浮动而浮动，会一直保持大约2个点左右的优惠。
4.二套房申请公积金贷款也会在首套房公积金贷款利率的基础上上浮10%。
(智慧支持：美联物业全国研究中心主任徐枫，世华地产研究部总监肖小平，广州公积金管理中心)
本版采写：南都记者 卢韵如
