据《华夏时报》记者了解，9月13日，深圳所有银行接到一份《关于加强房产抵押消费贷款及按揭贷款风险控制的通知》（以下简称通知），以严查消费贷流入房地产。

  业内人士认为，《通知》里有几项严格规定将对房地产去杠杆真正产生威力，如消费贷款不能超过5年，包括过去以房本抵押的住房消费贷款，也从30年被压缩为5年。审查中若借款人征信显示近3个月内有消费贷款记录的，认定为首付贷，将拒绝再贷款。

  进一步收紧消费贷

  记者拿到的文件显示，《通知》主要包括了两部分，一是已有房产然后去银行做的抵押贷款，另一个是买房时做的按揭贷款。

  《通知》规定，加强个人消费贷款管理，包括除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外其他无特定用途的消费贷款、单笔贷款，贷款期限原则上最长不超过5年，不得以未解除抵押的房产做抵押。

  这意味着，已有贷款的房子不能再加按揭，据记者了解，此前深圳有几家商业银行可以做加按揭。比如一套房子市值是500万，原来欠银行100万，有些人就会把这400万的七成、八成，从按揭银行再贷出来，贷280或者320万，而且不需要先把房产证赎出来，就可以直接在该银行继续做加按揭贷款。

  浦发银行个贷经理告诉记者，这个通知相当于是人民银行的窗口指导，为了防范风险，消费贷采取一刀切，不管用于什么，一律只允许最多做5年，包括红本在手的房产证作抵押消费贷款，过去可以做30年，以后都只能贷5年了。

  当然，这对存量没有影响，平安银行内部人士表示，如果是《通知》之前贷出来的30年消费贷款，还是可以继续使用，通知只是控制了增量。

  “虽然不包括存量，但有的消费贷款在操作上是3年一次，到期需要过桥重新放贷的，这个政策一旦执行的话，对到期的消费贷影响较大。”上述平安银行内部人士说。

  在个人住房贷款方面，《通知》要求加大对首付资金来源及收入证明真实性的审查，审查中若借款人征信显示近3个月内有消费贷款记录的，认定为首付贷，将拒绝再贷款。

  银行人士认为，这一点对遏制炒房比较有效，唯一不足的是时间只有3个月，如果说超过一年的话，那就直接将首付贷掐死了，因为一年的利息，会让很多人望而却步。

  据记者了解，之前有些购房者的首付资金不足，会通过银行去做消费贷凑足首付，《通知》出台后，因银行的征信系统都是联网，客户在一家银行做的消费贷，想去另一家银行做住房按揭贷款的话，若3个月内有消费贷款记录，也会被认定是首付贷，除非是未雨绸缪，提前做好准备，先把资金贷出来，3个月后再去买房。

  最近刚从某银行做了25年消费贷的一位购房者告诉记者，消费贷不能直接用于买房，所以他转了5手以上，就是在不同亲戚朋友的账户之间转了5次，这样可以规避银监局追查资金流入房市。

  针对这种情况，深圳的《通知》里强调，加强对个人其它消费贷款用途及资金流向的监管，防范消费贷违规流入房地产市场，贷前加强交易背景真实性的调查，贷中加强受托支付收款人的审核，若收款人与借款人具有亲属、同事等关联关系，应立即停止放款，贷后一旦发现借款人资金用于购房的，要提前收回贷款。

  严查变相流入房地产

  近两年来，各金融机构非常流行首付贷，即为资金不足的购房者提供资金，包括办理信用贷、装修贷、气球贷，以及几十万的信用卡等消费贷，达到降低购房门槛的目的。

  据人民银行深圳支行数据显示，今年1-7月，深圳新增房贷仅332亿，仅为2016年同期（1868亿元）的1/6。但是，扣除汽车贷款后，显示为非特定用途的消费贷款，今年前7个月增加了745亿，相当于新增房贷的2倍还多。而且，截止到今年7月底，深圳消费贷款（扣除汽车贷款）余额达到3254亿元，比2016年1-7月份增长了67.5%。从规模上讲，目前消费贷款规模已经达到房贷规模的1/3强，可谓房贷的巨大补充。

  深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉认为，一般来讲，房屋装修贷款额度小、较为稳定，助学贷款可以忽略不计；受购车税减免到期影响，汽车贷今年也并没有增长。因此，突变增长的消费贷或许变道进入楼市。

  因为目前市场上买二套房三套房的投资者，大部分都是手头已有一套房，然后将房子到银行做抵押，将升值的部分从银行套出来做30年抵押贷款，再作为买第二套房的首付。

  李宇嘉告诉记者，正是因为消费贷“准房贷化”愈演愈烈，政策层面开始重视，近期北京、深圳等城市，已开始严查消费贷款违规进入楼市。近日，深圳人民银行做了风险提示，预计未来还将有其他银行跟进，限制消费贷款“房贷化”的趋势。如若此，向来对资金面非常敏感的深圳楼市，“控杠杆”将会产生真正威力。

  近日，北京、江苏等地银行监管部门，也开始严查个人消费贷款违规流入房地产。

  9月初，北京银监局、人民银行营业管理部联合印发通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。北京市住建委同时发文，要求经纪机构开展违规行为自查，内容就包括“单笔贷款金额20万元以上的个人消费贷款”。

  这对市场有什么影响？地产业内人士认为，之前可通过贷款来凑首付还月供，现在很难了，能买房的都是手头有真金白银的储蓄，这样一来，市场的需求会减弱很多。