央行2015年共计实行了5次降息，由于多数房贷利率调整最常用的是次年调整的方式，因此多数购房者的房贷实际是从今年1月份开始调整。不过信息时报记者从多家银行了解到，由于1月份月供还款遇到跨年度分段计息，月供减少得不彻底，要到2月份才会完整体现降息效果。

  百万贷款每月减负707元

  2015年全年央行共进行了5次降息，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，总降幅达到1.25个百分点，5年以上房贷基准利率首次跌破5%；个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。以一笔20年期限的100万商业贷款为例，降息之前，月还款额是7251元；降息之后，月还款额变为6544元，每月下降707元。在整个还款周期内，累计减少利息17万元。

  元旦小长假期间不少市民都收到银行发来的短信，从今年1月1日开始房贷将按新的利率计算。记者从多家银行了解到，房贷利率调整主要为两种：第一种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息。而大多数购房者选择的都是第一种方式，因此去年5次降息效果实际是从今年1月份开始调整。

  2月起才完全体现降息效果

  不过，不少市民查询本月还款额时发现，1月份需要归还的房贷比起去年度来减少得不多。对此，银行客服人员表示，由于银行房贷还款日时间不同，今年1月的月供可能跨越年度分段计息，去年部分执行旧利率，今年部分才执行新利率，因而月供减少不彻底。

  举例来说，部分银行贷款扣款日为每月1日，那么1月份的月供其实是按照去年利率执行的。如果贷款扣款日为每月15日，那么1月份月供利息就由去年12月最后16天和今年1月份头15天的利息组成，总共是31天。利息调整后，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。

  一般来说，还款日靠近月初的贷款者，1月月供减少的感觉越不明显；如果是1月的月底几天还贷，则会感觉房贷确实有所减少。要从2月份起，每月还款额才会完整体现降息效果。

??银行房贷利率继续下调

  不仅是房贷利率本月起执行新标准，最近有买房打算的市民也得到了一笔新年“礼物”。信息时报记者采访中发现，包括工行、招行在内的多家银行近日再次降低了各自在广州所执行的首套房贷款利率。

  记者在融360上查询发现，工行、建行、邮储银行、招行等多家银行将首套房房贷利率从去年11月的8.8折（4.31%）降至了目前的8.5折（4.17%），但均未超过汇丰银行此前就执行的8.2折（4.02%）房贷利率优惠。目前，广州市内银行首套房贷利率执行8.5折及更大折扣的已达10家。仍然执行基准利率的仅剩下广州银行、浦发银行、东亚银行、华夏银行以及广发银行这5家。

  根据融360发布的报告，在监测的35个城市和地区中，上月首套房平均利率全部跌破5%。在当前房贷去库存压力加大的情况下，未来有望各城市首套房平均折扣均继续下浮下调。