??去年11月央行降息给房贷族带来的“福利”，在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%，按照新利率，房贷一族月供将“减负”。

??央行下调贷款基准利率后，今年1月1日起，贷款协议中“按年调息”的房贷一族，每月还款数额本该“减负”，但记者近期接到不少市民咨询，反映1月的还款数额没明显变化，有些甚至不降反增。记者调查发现，这是由于银行调息、还款和计息方式不同“惹的祸”。而2月起，部分市民的房贷将正式“减负”。

??降息利好2月将真正兑现

??把房贷月供还款日定在每月10日的王女士近期告诉记者，按照新利率，降息后她的月供应该减少122元，但实际上1月份她只少交了18元。而新房买在高新区的何先生更纳闷，他月初收到的银行短信通知，1月份的房贷月供额比2014年12月还要多60元。

??目前，郑州各大银行普遍执行了房贷新基准利率，但为何市民月供“降得少”甚至“不降反增”？记者走访多家银行，发现这与市民房贷的还款方式、与银行约定的计息方式有关。

??招商银行一位房贷业务经手人介绍，商业住房贷款方式有“定息”和“合同约定利率”两种，前者

??不根据央行利率变化，后者可随央行利率变化而调整，也是购房者的较多选择。房贷采用“合同约定利率”的月供者，采用“按年调息”，也就是次年1月1日调息，才会有新的月供变化。“其中以‘等额本息还款’且还款日集中在前半月的客户，才会出现首月房贷月供增加的情况。”

??提前索取全年房贷月供变化表

??按照等额本息还款的月供一族，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，且每月还款数额是前一个月的还款本金和利息之和。

??以2012年贷款40万元，还款期限20年为例：选择等额本息

??还款方式，月供2994元，但降息后，1月份的月供为3060元，多供了66元。信贷人士解释，新年首月月供增加，一是1月1日起执行新利率后，利息部分减少，造成本金相应增多；二是由于1月所还贷款跨年，去年12月的部分按老基准利率计算，1月的部分才按新基准利率计算。而2月起，部分市民的房贷将正式“减负”。

??记者采访的多位银行高层人士分析认为，今年央行有可能进一步降息或降准，房贷利率还将有所变化。银行人士提醒市民，房贷还款方式不同，月供额度不一，房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。

??减负：50万20年期每月可省117元

??2014年11月，央行采取不对称降息，即贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

??贷款利息的下降，让背负房贷的“房奴”欣喜不已，那具体能省多少钱呢？在这儿，记者帮您算了一笔账：此次央行降息后，金融机构五年的贷款利率为6%，五年以上为6.15%。以50万商业房贷为例，银行房贷利率采用基准利率不上浮、等额本息计算，15年

??分期贷款，目前每月还款4369.29元，降息后每月还款4259.91元，每月省109.38元。20年期，目前每月还3742.6元，降息后每月还3625.56元，省117.04元。25年期，目前每月还3391.67元，降息后每月还3267.51元，每月可省124.16元。

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