2015年京个贷市场交易量涨幅“近一倍”

提要:据“伟嘉安捷”数据统计显示,2015年京个贷市场全年交易量同比去年涨幅近一倍,呈稳步增长态势。(3)公积金贷款执行“认房不认贷”新规 买二套房减负松绑  “伟嘉安捷”指出,在今年个贷市场成交量中,公积金贷款成交量的攀升“功不可没”。

  据“伟嘉安捷”数据统计显示,2015年京个贷市场全年交易量同比去年涨幅近一倍,呈稳步增长态势。在全年整体交易量中,上半年房贷市场成交量的涨幅较为明显,在成交结构里住房贷款占据了较大比重。其中上半年“3.30”政策加上公积金贷款的调整都对购房人心理作用较大,而央行在年内接连5次降息,也让银行全年的放款节奏较为平稳,对个贷市场的交易量的影响较为明显。此外,P2P互联网金融对借款人的作用也愈发凸显。“伟嘉安捷”针对2015年整体个贷市场交易量分析如下:

  一 :2015年个贷交易量呈“稳步增长”态势:

  (1)2015年1-12月京个贷市场交易走势柱状图与折线图: 

2015年京个贷市场交易量涨幅“近一倍”

  通过2015年1-12月的个贷交易量走势图可以看出,除去三季度成交量略显回落外,全年成交量呈现“稳步增长”态势。“伟嘉安捷”认为,年初公积金贷款最高额度上调和2月底央行首次降息都为成交量提供了有力的增长空间,而各家银行在今年调整放款节奏后,受到降息的影响放款提速,为购房人买房提供了良好保障。促使第一季度的成交量持续上升,而“

  3.30”政策的出台加上5月底央行的二度降息更是直接刺激了大批购房需求持续上升,政策的利好作用在二季度里持续发酵,使得4—6月份的成交量“再上一层楼”。进入三季度后,随着6月底央行再度降息和公积金“认房不认贷”的政策出台,让大批潜在和观望的购房人群继续入市,使得7—9月的成交量再攀新高,达到全年交易量的顶峰。而“通州限购令”出台的影响,在无利好政策刺激的情况下,大部分贷款需求被上半年提前透支,因此从8月开始成交量出现了小幅回落态势。而10月底央行再次开启“双降”闸门,银行在年底受到连番降息降准的影响,放款速度依然比较平稳,同时首套房利率从下半年开始就以“九折”为主,直到年底大部分银行重新回归“八五折”,也促使个贷市场成交量在10—12月份再现成交 “小高峰”,使得全年的个贷市场成交量大体呈现稳步上升的态势。

  (2)改善型人群成买房“主力” “3.30”新政成入市分水岭

  “伟嘉安捷”指出,在今年整年的房贷交易市场中,入市买房的人群以“3.30”政策为分水岭,在新政出台以前,即年初阶段,首次买房的“刚需”人群占据了主导地位。而上半年受到“3.30”的影响,在政策出台并实施后,由于首付比例的降低,楼市中不少二次购房人群开始逐渐入场。进入下半年,随着政策的持续发酵,“二胎”政策的放开也刺激了更多改善置业人群的入市需求,促使这部分人群成为了今年房贷市场中的“主力人群”。

  (3)年内贷款需求以“大额为主” 贷款额度在150—200万左右

  受到政策利好的影响,今年改善型置业人群在市场中“唱主角”,贷款额度的需求也有所提高。“伟嘉安捷”指出,今年房贷总体贷款额度以“大额”为主。一方面,今年“3.30”政策降低了房贷二套房的首付比例,促使首套与二套房之间的首付比例相差无几,因此贷款的额度有所提高。因此大部分换房人群大多的贷款额度主要集中在150—200万左右。另一方面,央行今年接连5次降息以及调整公积金贷款额度后,公积金贷款利率创历史新低,也让一批小户型住房进入了首次置业人群的视野,贷款的额度普遍在90—120万左右,但为数并不多。

  二:央行年内五次降息及3.30新政, 促使个贷成交量大幅增长

  “伟嘉安捷”指出,2015年宏观政策方面的利好是个贷市场成交量上涨的主要原因。随着央行年内接连五次降息及“3.30”新政的出台,大幅降低了购房人群在买房时的入市压力,促使大部分换房人群获得利好从而带动了今年房贷市场成交量的上涨。

  自8月26日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点

  对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭,为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的,最低首付款比例由30%降低至20%

  自10月24日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点。同日起,下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点

  (1)央行上半年“3.30”政策出台 二套房首付降低减轻购房压力

  今年央行货币政策主要以宽松为主,而且政策的力度惠及人群为二次买房人群。“伟嘉安捷”指出,继去年“9.30”政策后,今年上半年3月30日央行出台新政,将二套房的贷款首付比例调整为不低于40%,让很多二次置业人群从此前较严格的政策中“解套”出来,减轻了这部分人群的买房压力,尽管各家银行的二套房首付比例实际执行为50%,仍然使得大批有换房需求的改善人群出手买房,此外,“3.30”政策也将买房的营业税从原先的5年改为2年,让大批二手次新房进入市场,直接导致了成交量的上升。

  (2)央行年内连番5次降息 大幅降低买房人群的月供压力

  央行今年大开降息通道,在全年内接连5次降息,将商业贷款利息从年初时的6.15%降低至如今的4.90%,而公积金贷款的利率更是已经低至3.25%,创下史无前例的最低值。“伟嘉安捷”指出,央行年内接连五次降息举措,在很大程度上减轻了新入市购房人群的月供压力,。带动了买房置业人群的入市积极性,促使全年房贷成交量“节节攀升”。

  (3)公积金贷款执行“认房不认贷”新规 买二套房减负松绑

  “伟嘉安捷”指出,在今年个贷市场成交量中,公积金贷款成交量的攀升“功不可没”。今年公积金贷款的宽松力度较大,从上半年“3.30”政策出台降低二套首付比例后,年中公积金贷款再出“认房不认贷”政策,只要购房人名下无住房,再买房都可以算作首套房,而且按照规定,即便已经被认定为二套房,首付比例也与首套房相同,统一为20%,加之央行5次降息后公积金贷款3.25%的超低利率,让很多首次置业人群买房时毫不犹豫的选择了公积金贷款。此外,今年公积金贷款不仅降低了二套首付比例,还放开了二套购房人均31.4平米的限制,降低了二套房的入市门槛,在国管公积金方面,也取消了原先满5年才能再次购房的标准,并且将个人账户余额从5万提升至7万,对购房人来说形成了全方位的利好,推高了贷款成交量。

  三、全年银行贷款“节奏平稳” 年底首套回归“85折”优惠

  (1)今年银行放贷节奏平稳 刺激购房人“赶场”入市

  “伟嘉安捷”认为,除去政策利好的因素外,今年贷款交易量上涨的原因还在于银行放款节奏的给力。央行年内5次降息并搭配多次降准,促使各家银行内部额度比较充裕,整体贷款环境与去年不不相同,去年各大银行是按月配比额度发放贷款,每个月控制额度较为严格,而今年银行在宏观利好政策的带动下,放款额度相对来说比较宽松,宽松的房贷政策加上银行放款的平稳,也在很大程度上刺激了市场里贷款需求的进一步的释放,促使购房人“赶场”入市。

  (2)年底各家银行首套房贷利率回归八五折 贷款环境良好

  “伟嘉安捷”指出,与去年年底房贷利率普遍9折相比,今年年底各家银行首套房贷利率重新回归至“八五折”,按照以往惯例,接近年底这段时间都是全年信贷最紧张的时期,大部分银行都会出现贷款利率折扣减少,甚至放款艰难的情况,但是今年得益于货币环境的宽松,各家银行从下半年开始便普遍调整利率为“九折”,到年底更是进一步放宽,“八五折”利率占据了市场主流,全年的利率环境对买房人来说比较有利,也刺激了成交量的提升。

  (3)银行贷款业务回归“房贷” 成交结构格局起变化

  随着今年各项房贷政策的大幅宽松,各家银行也纷纷调整了放贷结构,市场里成交结构的格局发生了变化。“伟嘉安捷”指出,一方面是由于今年在宏观调控的带动下,房贷成交节奏加快,银行也将放贷侧重点重新回归到“房贷”方面。另一方面是由于近年来消费和经营贷款审核制度趋严,银行能够承接的信贷需求仅站在金字塔顶端,而P2P等民间借贷的兴起分流了大批贷款需求,使得中小企业或个人消费贷款的体量缩减,从而让银行对“房贷”更加精心。

  四、P2P网贷行业兴起迅猛 行业监管仍需加强

  (1)P2P网贷成交不容小觑 2015全年网贷成交量破万亿

  如果说2013年是互联网金融发展的元年,那么经过两年的行业发展,以P2P为主的小额信贷以完全占据了金融的半壁江山。据行业数据显示,截止到2015年11月,P2P行业累计交易规模已达1.25万亿元,预计全年的网贷成交量突破万亿左右,而陆续成立的P2P网站也如雨后春笋般崛起,已经被业界公认为一批搅动金融格局的强势黑马,对传统金融的冲击较为明显。

  (2)网贷颠覆传统金融观念 分流市场里贷款需求人群

  P2P网贷平台的兴起也可谓“生逢其时”。在今年央行轮番降息的背景下,银行的存款利息连连下跌,在前几年耀武扬威的各种“宝宝产品”也失去了利息方面的优势,而P2P网贷平台的收益尽管有所下滑,但是和余额宝及银行相比依然占据了明显优势。P2P网贷这种从2007年引进中国的金融模式,一方面为投资人提供了投资平台,另一方面也为想借款的人提供了一条快速融资的通道,分流了银行不少贷款需求,也逐渐得到了越来越多借款人的认可。此外,P2P网贷的优势还在于颠覆了传统的金融观念,使得借贷模式不再被银行或实体金融机构垄断,也盘活了金融市场里大批的闲置资金。

  (3)P2P网贷行业缺乏监管机制 资金安全性有待提升

  尽管P2P网贷平台的发展大有“蓬勃”之势,但是网贷平台的坏账及呆账率也是年年攀升,平台的“跑路”新闻时常见诸报端。目前P2P行业的监管机制尚不健全。自从去年3月P2P行业纳入银监会监管范围后,行业监管细则出台的呼吁就持续不断。“伟嘉安捷”指出,尽管P2P网贷行业的细则尚未出台,但监管的总体要求已十分明确,不搞非法资金池集资、不碰资金、遵纪守法是P2P行业的“铁的纪律”,但是如何定位P2P的准入门槛、如果完善风控体系等还有待加强,毕竟保护资金安全应该成为P2P行业最基本的底线和准则。

  “伟嘉安捷”指出,2015年房贷政策宽松尺度大开,对房地产市场的刺激作用显著,然而随着购房人逐渐的消费观念逐渐趋于理性,后市的成交情况还有待观察。“伟嘉安捷”指出,从今年中央经济会议高层释放的信号看,明年继续深化改革,从供给侧和需求侧双向发力的经济工作的思路逐渐清晰,因此预计明年的货币政策仍然将以保持稳健为主。 

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