银行房贷业务增速放缓成定局 发力经营存量客户

  (记者 冯雅男 梁宵 庞华玮)12月中旬,业内传出房贷业务出现松动迹象,广州、上海、北京等地出现了首套房房贷利率的微降,由原来基准利率上浮5%~10%回落至基准利率。

  尽管部分地区房贷业务出现松动,但在房地产市场持续严控的情况下,2011年银行房贷业务增速放缓的局面已定。12月,广州、深圳、北京、上海表态将继续执行住房限购政策,一线城市住房限购延续使得2012年银行房贷业务开拓市场面临严峻考验。

  在个人房贷增量受限的情况下,银行开始发力经营存量客户。

  房贷业务量下滑

  2011年12月5日,央行下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点,银行资金面有所放松,有媒体报道称多家银行首套房贷利率回归基准或继续下调。

  从《中国经营报》记者走访的上海各家银行情况来看,农业银行上海分行、工商银行上海分行、建设银行上海分行等国有大行的首套房贷利率执行基准利率,但深发展、招商银行、浦发银行等股份制银行则为基准利率上浮5%~10%。民生银行上海某支行客户经理则直接告诉记者,年底之前已经不再接受住房贷款的申请。

  此外,沪大多数银行首套住房贷款中一手房可以首付三成,二手房则必须首付四成。“本来看好一个48平方米的房子,房东要价102万元,但是现在首付四成,我就要比原来多付十几万元。”研究生刚毕业的张小姐非常沮丧地说,“农业银行上海分行首付四成,利率执行基准利率,但要获得这样的基准利率要是VIP客户才可以,我的条件根本达不到。”

  “今年多地执行住房限购政策,很多首次置业的需求和改善的需求受到了很大的阻碍。银行的房贷优惠政策也没有了,之前最高可以拿到两成首付和七折贷款利率,现在都没有了。”上海中原地产研究部总监宋会庸也有些郁闷。

  房贷利率从今年年初开始就出现上调并逐渐收紧。5月,上海部分银行的首套房房贷取消优惠利率,二套房首付比例提高至六成,二套房房贷利率上浮30%;9月份,上海首套房房贷首付三成,利率7.5折居多,到10月中旬开始,不但没有利率优惠,反而都是以基准利率上浮5%到10%为主。

  在房地产限购政策持续调控和银行信贷额度收紧的影响下,2011年银行房贷业务增速放缓已成为事实。央行广州分行10月13日公布的广东省9月份金融运行数据显示,1~9月广东省中长期住房贷款同比少增615亿元;上海的个人住房贷款增长也出现回落,11月上海人民币个人住房贷款增加4.5亿元,环比和同比分别少增16.8亿元和26.3亿元。

  发力经营存量客户

  “由于预期信贷额度会放松,明年整个批放的速度会加快,但是我认为房贷利率不会下调,基本上保持基准利率不上浮的可能性更大,也不可能恢复到2008年的那种宽松状态。银行对首次置房宽松的房贷政策可能会松动,比如首付的微降,但是为了防范投资客炒房,微降幅度也不会太大,预计最低也要三成首付。”宋会庸分析说。

  和富辉煌研究中心首席研究员黎文江则认为,在12月初央行下调银行存款准备金率的基础上,未来存款准备金率还有下调空间,明年货币政策会比今年宽松,明年首套房贷利率有下行的可能。

  “经历了房地产市场的严寒期,无论是开发商还是投资客,盘算的不是挨过春节,而是明年一年是否能够资金充裕。”宋会庸分析说。

  但是从2011年12月初开始,广州、深圳、北京、上海相继明确表态将继续执行住房限购政策,这意味着国内房地产一线城市在2012年持续限购已成定局。

  房地产市场继续严控的局面难有改观,这对银行房贷业务新增贷款提出新的挑战。接受记者采访的银行都表示“个人房贷业务不一定会压缩,要视市场状况而定。”

  而在个人房贷增量受限的情况下,银行也在发力经营存量客户。据悉,中信银行已经针对房贷的存量客户推出了一系列的增值服务,“目前政策对于房地产管控较严,但客户对于住房的刚性需求仍然存在。”中信银行零售银行部总经理杨晓日前表示,中信银行与中信地产发布“联名卡”,为存量客户提供房屋资产管理等增值金融服务。

  “各个银行的房贷客户,都是相对比较优质的客户,也可以转换成个人客户,转化为存款,或者购买理财产品。”某股份制银行相关负责人表示,这部分客户的价值还需要深入挖掘。

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