选择按年调整的房贷客户，明年1月份就要按照新的贷款利率还款了。届时，五年期以上贷款利率将升至7.05%。有市民前往银行网点咨询，上调利率后，自己需要提前还款吗？银行房贷相关负责人告诉记者，目前，老房贷族基本上都享受到了七折利率优惠，因此是否提前还款应该根据自身情况决定。

　　享利率七折优惠不需提前还款

　　经过年内央行三次加息，从明年1月1日起，五年期以上贷款利率将升至7.05%。对于一些享受利率七折优惠的房贷族来说，其实际负担的房贷利率比五年期定期存款利率还低。有理财师表示，如果选择提前还贷，除非以后不再贷款，否则再贷款购房，就会被判定为二套房贷，利率为基准利率的1.1倍，可谓得不偿失。银行工作人员也表示，享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。对一些还款已有几年的存量房贷客户来说，由于当时与银行签订贷款合同时，绝大多数人享受到了一定的贷款折扣优惠，目前很多市民暂缓了提前还贷的计划。市民张小姐表示，现在申请房贷太难了，欠银行的钱就不着急还了，如果考虑到以后改善性住房的需求、楼市调整的情况，更不会提前还了。

　　假如某客户之前签贷款合同时约定可以享受七折优惠，那么即使按照经过今年三次加息后的五年以上贷款利率7.05%计算，折扣完的利率是4.935%，这个利率比目前五年定期存款利率5.5%还低。工作人员告诉记者，同样的钱存在银行，所收到的利息会比支付贷款的利息高。

　　根据贷款时间、投资收益选择

　　理财师郑小姐说，提前还贷越早，支付给银行的利息越少，如果普通工薪族手里资金没有更好的投资渠道，当然是提前还贷比较合适。如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或是生意人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，则没有必要选择提前还贷。另外，可根据贷款时间来选择是否提前还贷。使用等额本息还款法的借款人，还款年数若接近中期，这时选择提前还款不太适合。因为，等额本息还款法是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，提前还贷意义不大。使用等额本金还款法的朋友，并且还款期已经超过了1/3，也没必要提前还贷。等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。

　　(作者：周新宇)