房贷骤变，北京二套房贷不超过25年
来源：北京商报讯(记者 崔启斌 彭耀广 程维妙)
进入新年，楼市调控依然“来势汹汹”。2月8日晚间有消息称，根据监管部门及银行业协会自律公约要求，北京市自2017年2月8日(含)起，网签生效的二套住房贷款，其贷款期限最长不得超过25年。北京商报记者分别从其中一家股份制银行和一家房地产中介处求证到这一信息。
一位负责二手房贷款相关流程的中介公司专员告诉北京商报记者，银行方面传来的消息是2月8日起，签署网签合同的第二套个人住房按揭贷款业务(含新建住房、二手住房、置换式住房)，贷款期限不得超过25年，但是还没有更具体的细则。
对此新政，一位股份制银行信贷部人士表示，此前在北京地区，该行对二套房执行的最长贷款期限是30年，新政将期限缩短至25年后，最直接的影响，就是在贷款总额不变的情况下，贷款人的月供将增加。
以贷款100万元为例，若按照等额本息的还法，且贷款利率为基准利率上浮10%，即5.39%计算，贷款30年下来，平均每月月供为5609.07元；贷款25年，平均每月月供为6075.36元。也就是说，每月需要多还约400元。
“但需要注意的是，如果贷款人的月工资水平不变，新政发布后，实际上可以贷款的总额也会下降。”另一家股份制银行的信贷部人士补充分析称，根据该行的计算公式，贷款人的月供额不得超过工资的一半。举例来说，如果贷款人月收入1万元，只支持每月最多还5000元，超过这个数额是批不下来的。如此一来，贷款期限缩短5年，就相当于贷款总额将减少，购房者的还款能力变相“被削弱”。
而这可能直接影响一些人买不起房。多位受访的银行信贷部人士都表示，新政的目的就是为了限制二手房的交易量。中原地产首席分析师张大伟也认为，继一月银行利率折扣减少后，信贷继续收紧，这释放了一个信号，即银行未来贷款额度收紧，价格上浮，放款放缓将成为常态。
易居(博客)研究院智库中心研究总监严跃进同样在接受北京商报记者采访时表示，这一政策是对二套房市场的管控，贷款条件的苛刻会对二套房市场产生一定影响。二套房贷款政策的收紧，可以将有限的贷款资源给予首套房市场，引导购房更加理性，通过增加购房成本的方式，可以抑制炒房投资需求。
值得一提的是，信贷是决定短期房价的最关键因素。张大伟指出，目前来看，信贷收紧趋势下，短期房价调控压力大。不过，他表示，这个政策可能直接影响不大，因为本来购房就有还款年限不得超过退休年龄的政策，二套购房者还款能力强，一般贷款周期相对较短。
一位城商行总行信贷部人士也介绍，由于二手房一般都有一定的房龄了，银行在做二手房贷款时，会考虑折旧的因素。该行采取“40年-土地注册年份”的公式来计算房贷最长期限，一般二手房的贷款年限都仅在20年左右，不会到25年。上述股份制银行人士也表示，很多贷款人都会提前还款，即使贷了30年，普遍也不会贷满。
综合来看，张大伟指出，虽然这一政策波动与此前出台的“认房又认贷”、提高首付、减少优惠相比影响小很多，但是信贷收紧的趋势对房地产市场依然有明显影响。
