尹中立：住房公积金制度不宜一“消”了之
住房公积金制度一直饱受争议，日前又有人质疑其存在的合理性。对于是否应该取消住房公积金，中国社科院金融研究所金融市场研究室副主任尹中立(博客)对本报记者表示，住房公积金制度确实存在一定缺陷，应该集思广益来完善住房公积金制度，但简单地取消住房公积金制度的观点值得商榷。
主持人：目前对住房公积金的质疑主要有使用率低、加大收入差距、存贷比不高和与商贷相比优势不明显几个方面，对此，您如何看待?
尹中立：首先，住房公积金使用率的高低，应主要用已贷款职工占比、个人住房贷款率来衡量，不应用某一年贷款职工占比来衡量。全国来看，截至今年8月底，全国已累计发放住房公积金贷款2729万笔，惠及缴存职工近4100万人，占缴存职工的比重超过30%;住房公积金个人住房贷款率为87%，全国342个设区城市中，个人住房贷款率超过85%的有132个，超过100%的有40个。随着时间的推移，贷款受益群体还将继续扩大。预计“十三五”末，将累计有6000万缴存职工获得低息贷款。另外，缴存职工提取住房公积金主要用于购房和偿还贷款，也是住房消费的重要方面。
其次，客观地看，收入差距过大的问题是收入分配造成的。住房公积金以职工工资作为基数，因工资存在差距，缴存额相应会存在差距。为防止缴存不公加大收入差距，住房公积金实行缴存限高政策。今年4月，四部委印发《关于规范和阶段性适当降低住房公积金缴存比例的通知》，要求凡是缴存比例超过12%的，一律规范到12%以内。目前，这一政策基本落实到位，住房公积金缴存差距大的问题已经得到解决。
从利用住房公积金贷款的群体看，高、中、低收入职工都享受到了低息贷款。从住建部公布的数据看，2015年住房公积金贷款的职工中，收入低于地区平均工资水平的占36.61%，在地区平均工资水平1至3倍的占57.43%，高于地区平均工资水平3倍的仅占5.96%。从支持购买的住房类型看，2015年住房公积金贷款购买的住房约90%是普通住房。这说明，住房公积金贷款主要支持了中低收入职工解决基本住房问题。
再次，实际上，截至今年8月底，住房公积金存贷比已经进一步提高到87%，远远超过商业银行水平。住房公积金作为类金融的制度安排，必须保持一定的流动性，以保证缴存职工的提取需求。这就要求必须有一定的备付资金，而不能将全部缴存余额用于发放贷款。否则，会造成流动性风险，出现断贷、挤兑问题，影响经济和社会稳定。
最后，个人住房贷款具有额度高、期限长、利率浮动的特点，利率是影响居民购房的重要因素。住房公积金首付比商贷低10个百分点，利率比商贷低1.65个百分点。以一笔50万元、期限30年的贷款为例，可比商贷节省职工利息支出17.2万元，即使与利率85折的商贷相比，也可以节省职工利息支出9.3万元，这对工薪家庭来说节省的利息支出十分可观。
目前，除北京、上海、广州、深圳等几个房价过高的城市外，其他城市的住房公积金贷款额度可以满足职工购房贷款需求，对职工购房的支持作用很大。
近年来，住建部印发住房公积金服务指引、建立综合服务平台，指导督促各地简化业务手续，缩短办理时限，提高服务效率。很多城市公积金提取即时到账、立等可取，贷款发放效率优于商业银行，手续繁杂等问题已基本得到解决。
主持人：您认为，用社会保险基金或以转入工资、财政对商贷贴息方式替代住房公积金是否行得通?
尹中立：我认为，住房公积金的性质与社会保险基金完全不同。单位和个人缴存的资金都计入职工个人账户，属于职工个人所有。将住房公积金充公纳入社会保险基金，是化私为公，剥夺职工的所有权，既不合法也不合理。如贸然取消住房公积金制度将产生以下严重后果。
一是损害群众利益，影响社会稳定。住房公积金占职工工资收入的10%到24%，如取消住房公积金制度，又没有新的制度安排，现有1.2亿缴存职工工资收入将大幅减少，会引发职工不满情绪，激化社会矛盾给社会稳定造成不良影响。二是降低住房消费能力，加剧住房矛盾。取消住房公积金制度后，即使单位缴存部分转为职工工资，因单位和职工不再享受免税优惠，职工实际收入也将有所下降。更为严重的是，尚未使用住房公积金贷款的职工将被剥夺低息贷款的权利，产生贷款难、贷款贵的问题，加剧住房矛盾。三是取消制度成本巨大，容易引发风险。目前，住房公积金个贷余额3.8万亿元，管理人员约3.8万人。如取消住房公积金制度，资产处置和人员安置难度都非常大，各级政府要承担巨额成本。住房公积金与房地产和金融市场高度关联，贸然取消还可能引发市场震动及系统性风险。
从政策导向看，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》要求，“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用和监管机制”，这为公积金制度的改革指明了方向。对于制度存在的问题，应当通过改革住房公积金制度加以解决。目前，国务院法制办、住建部等部门正按照国务院要求抓紧修订《住房公积金管理条例》，完善体制机制和政策规定，解决面临的突出问题。
商业银行作为盈利性机构，以追逐利润最大化为目的，以商业银行贷款替代住房公积金贷款是不现实的。如果采取财政对商贷贴息的办法，仅目前的3.3万亿元住房公积金贷款余额转给商业银行，财政每年就需补贴500多亿元，将来随着贷款余额不断累加，所需贴息资金会更多。
主持人：我们能否将公积金的用途扩大到教育、交通等非住房领域?
尹中立：住房公积金制度是一项互助制度，职工的使用权益与缴存义务是对等的，发放低息贷款所需的资金也全部源于职工缴存。因此，《住房公积金管理条例》对住房公积金提取作了严格限定，只能用于购买、建造、翻建、大修自住住房，不得挪作他用。
近年来，住建部逐步放宽提取范围，如放宽租房提取条件，允许无房职工提取住房公积金支付房租等。这些政策顺应了住房形势变化和缴存职工需求，有利于提高资金使用效率、方便缴存职工。但住房公积金作为专项资金，必须坚持专款专用，只能用于职工基本的住房消费。如果放开“定期提取”或扩大到教育、交通等与住房无关的用途，势必影响制度的互助性，造成贷款资金不足，最终结果是损害缴存职工的贷款权益。
