建议缘由

  “穷人补贴富人”没有彻底改变

  假设中低收入阶层是通过取现的方式提取公积金，而富裕阶层则是用贷款的方式使用公积金。那么这种做法恰恰验证了此前公众一直存在的存疑，公积金制度是“穷人补贴富人”。

  当初建立公积金制度的目的是职工互助，最后的结果是低收入阶层的缴款全都用来补贴高收入阶层贷款，从这个意义而言，无论是中央下文要求各地放松贷款准入门槛还是解决异地贷款难问题，对那些高收入阶层是更方便了，而对低收入阶层的生活改善并没有特别大的意义。

  现状

  “打补丁”政策未能消解源头上的不公平

  去年11月份，国务院法制办向社会公开发布《住房公积金管理条例》修订送审稿，而这距离上一次修订已近14年。该条例修订送审稿从缴存、提取、增值收益使用、风险防范等多个方面进行了修订。然而，该条例仍然为“打补丁”政策，公积金政策制度设计上的“劫贫济富”的不公平仍未彻底解决。

??公积金“好处”中低收入群体基本没份

  公积金制度设立之初，其目的就在于解决中低收入阶层买房难的问题，通过低额的贷款利息解决购房者的房贷压力，在很多城市，公积金确实成为缓解职工购房压力的重要方式。

  不过，时至今日，随着房价的飞涨，对于那些中低收入阶层而言，用公积金贷款来实现购房梦已经不容易。假设一套房子的贷款总额是80万元、贷款年限是15年，那么每个月需偿还贷款6000多元，这样的还贷压力并不是低收入群体可以承担的。如保安、清洁工、普通操作工等外来工居多的产业链末端企业员工，他们收入低、流动性大，公积金政策对其“好处”几乎看不到。

  反而是有购买能力、相对富裕的群体，可以反复使用公积金政策带来的购房便利。目前对于二套房贷来说，只要第一套房贷已经还清，便能继续使用公积金贷款，可以继续享受公积金的低利率。而对于无能力购房的中低收入群体，则只有缴存与提取，唯有眼睁睁看着这笔“巨款”一直沉淀下去。

  中低收入群体“强制缴存”反而是负担 

  目前的公积金政策正在扩大覆盖面，并规定为“强制性”货币缴存，表面看来是惠及更多人群，其实对于中低收入群体来说不尽如此。

  一方面，这部分群体因为缴存基数低、收入水平低，极少可以通过公积金贷款购房。另一方面，这部分群体具有流动性大的特点，公积金政策异地使用难、提取手续繁琐等特点，对于低收入群体来说，更是只有负担没有益处。

  对于用工企业来说，不仅要提供员工宿舍，同时还需缴纳住房公积金，承担着双重成本，所以很多用工企业对公积金能逃则逃。据了解，广州市统计局公布是信息，2013年底，广州从业人员759.9万人，但只有一半职工缴纳住房公积金。为什么那么多人不愿缴存公积金？其实就是这个原因。

??解决方案

  低收入者应有更宽松条件

  针对中低收入普通职工申请住房公积金贷款制定比高收入者更为宽松的条件，甚至是“绿色通道”，以便有效改变现行住房公积金制度“低收入者只能缴费，高收入者享受贷款”的尴尬局面。

  尝试打破“强制性”使用货币缴存规定，要么允许职工自由选择是否缴存住房公积金，要么在职工同意的情况下，允许企业以提供实物公积金（即免费或公租房式的宿舍）代替公司应缴存的住房公积金。

  开放公积金异地贷款。考虑到劳动力跨地区流动日益增强、中低收入群体返乡购房的可能，相对于住房公积金缴存异地互认、转移接续，异地贷款业务的推进更为必要。

  他山之石

  新加坡：公积金和养老金相结合

  公积金是新加坡社会保障体系的基石，是一个制度完善的供款计划，个人户头由雇员和雇主负责供款。公积金涵盖了社会保障的三大元素：退休、医疗保健融资和住屋融资。

  会员的公积金缴交额会按照相关年龄的分配比率，分别存入三个户头。普通户头：储蓄可作为住屋、投资和其他经批准的用途。特别户头：储蓄是作为退休用途的，可投资于与退休相关的金融产品。保健储蓄户头：帮助会员支付自己或直系家属的住院费用。