房奴们欢呼吧！房贷下月起少还这么多

??30年百万元商业贷款月供可省785元

  历经今年五次降息之后，不少正在供楼的房奴翘首以盼的“大日子”终于就快到来了！是的，还有11天，新一年的房贷就将按照最新的利率计算，鸡冻吗？兴奋吗？想哭了吗？还是赶紧看看小参最新为您制作的房贷省钱新旧对比图，看看新旧对比之下房贷可以省下多少钱吧！

  制图：何超

  根据小参的计算，如果房奴申请商业贷款100万元，分30年还清的话，在今年初月供还高达6092.3元，已经相当于年初某人才网站公布的广州平均薪酬水平；而经过降息之后，明年的月供将减至5307.3元，足足省了785元。

  回顾：商业贷款五降息 公积金贷款四连降

  今年，央行分别于3月份、5月份、6月份、8月份和10月份共进行了5次降息，对于准备出手买房的朋友，10月24日后申请房贷的可按最新的4.9%利率(5年期以上)计算。而基准利率从3月份起也从6.15%一路降至4.9%，降幅达到两成。

  公积金贷款方面，由于最新一次的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，所以公积金贷款利率今年经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

  小参了解到，目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，绝大部分银行约定调整于次年生效，所以大部分市民的月供将从明年1月份开始明显下降。

??算数一：商业贷款减负力度最大

  小参计算发现，在各类房贷品种之中，申请商业贷款的“房奴”们明年月供调整后，减负的力度最大。如果申请100万元贷款，贷款期限为30年的话，每月减负达到785元；即使贷款期限为20年，每月减负也达到706.7元，减负额都在700元以上。

??算数二：公积金贷款优势缩小

  另一方面，小参发现，由于公积金贷款今年的降息次数少于商业贷款的降息次数，所以相较而言，公积金贷款的优势较之前有所缩小。像30年贷款期限，申请100万元的话，公积金贷款原来比商业贷款要少供1172.9元，但是明年开始，就只能少供955.2元；20年贷款期限的话，公积金贷款和商业贷款的月供差额也从1058.8元缩减到872元。

??算数三：组合贷款也省不少

  之前，由于公积金贷款的额度限制，广州不少购房者都只能通过申请组合贷款的方式购房。小参计算，如果以商业贷款和公积金贷款各占一半的组合贷款计算，房奴同样能省下不少的银两。贷款100万元的话，无论是贷款期限为30年还是20年，还款总额都可以省下将近25万元。

??提醒：

  明年2月利率优惠才能完全体现

  小参提醒，由于要重新分段计息，2016年1月份的月供可能会比新的月供要多一些。比如2016年1月15日为还贷日，其中，2015年12月16日至12月31日的利息要按照旧利率计算，2016年1月1日至1月15日才能按照新利率计算，所以购房者在明年初进行还贷时要认真留意自己的还款金额。真正能够完全体现新利率优惠的将是明年2月份时的月供。