即将告别2015年。对于身背住房贷款的家庭来说,随着2016年的来临,降息福利也将生效,大部分的房贷族月供将迎来前所未有的大幅降低。

　　今年以来,降息成为银行利率政策的主旋律。一年间,央行进行了5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至了目前的4.9%。这一降息幅度,在近年的利率政策中是前所未有的。

　　按照大部分房贷的利率调整规则,降息的福利将在次年生效。也就是说,从下个月开始,大部分人的房贷将迎来大幅降低。

　　今年央行8个月内5次降息

　　降息福利下月将生效

　　“今年都降息这么多次了,为什么我每个月的房贷都没有变化?”前段时间,宁波的刘先生特地跑了一趟银行,因为他发现,银行一次次降息,可自己每个月的房贷却没有变化。

　　在银行人员的解答下,他弄清了其中的原委。原来,当初签订房贷合同时,约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行,也就是说,虽然今年频繁降息,但要想真正享受降息带来的福利,还要等到明年。

　　钱江晚报记者了解到,在降息或者加息的情况下,房贷利率调整有三种方式。一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;还有一种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

　　“目前,大部分银行都是次年生效的,所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。”一家银行的工作人员介绍。

　　从去年11月22日央行启动降息以来,今年,央行降息的消息频传。

　　今年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日,央行五次降息。至此,央行的五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%。

　　由于10月24日的降息中,个人住房公积金贷款利率未作调整,公积金贷款利率今年经历了四次下调,五年以上个人住房公积金的贷款利率,从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。

　　也就是说,如果本月央行不再进行利率调整,下月开始,纯商业贷款的老房贷族,房屋贷款利率将下降1.25个百分点;而纯公积金贷款的房贷族,贷款利率也将降低1个百分点。

　　100万元20年商贷

　　按新利率月供可少700多元

　　降息后,明年还贷到底优惠了多少?

　　我们不妨假设,市民小A按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷,还款期限为20年,贷款利率均按照基准利率执行。

　　我们来看看,同样的房贷,按照调整后的4.9%的利率来算,和调整前6.15%的利率有多大差距。

　　如果按照今年年初6.15%的利率,等额本息的还款方式,小A总共将需要支付740267.62元利息,每月还贷金额将为7251.12元。

　　而如果按照下月即将执行的4.9%的房贷利率,等额本息的还款方式,每月的还款金额只要6544.44元,总共的利息支付也降低至了570665.72元。

　　两相比较,按照新利率的小A,总的利息支出将比之前老的利率少169601.9,省下利息将近17万。而每月的还款金额上,也要少706.68元。

　　当然,每个家庭最后能享受多大的降息福利,和当初的贷款利、剩下的还款时间、还款金额都有关系,还要通过银行具体计算才能知道。

　　“按照今年的降息幅度,到下个月,每个房贷家庭的月供应该都会下降不少。”宁波一家银行个金部负责人表示。