中国版“房利美”有条件无制度 房产金融走热
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2014年，住房政策性金融机构或将继房产税之后，成为马年房地产行业的另一热词，这也是三中全会所提改革中关于房地产业为数不多而又新颖的直接政策表述。
有消息称，人民银行总行、中国银监会、住房和城乡建设部(下称“住建部”)等有关部门按照国务院统一部署，已经着手研究设立住房政策性金融机构的可行性方案。住建部已将其列为2014年将要重点开展的工作之一。这一机构主要职责是为居民购买基本住房以及改善居住条件提供低价格资金扶持。
本报记者从权威渠道获悉，住房政策性金融机构主要是围绕住房公积金相关领域展开，或将通过改造住房公积金来成立，目前还处在前期研究阶段，具体方式与路径尚未确定。
中国版“房利美”
“居者有其屋”曾经是一种亘古不变的信条。然而伴随着房价的持续高涨，买房难已成为老百姓当下最纠结的问题，政府为了抑制房价高涨，除采取限购和限贷之外，几乎没有其他举措。当最新改革指南提出适时建立住房政策性金融机构时，中国版“房利美”似乎要呼之欲出。
事实上，在住房短缺、住房需求膨胀时期，通过住房政策性金融机构解决居民住房问题，是发达国家的普遍做法。例如，美国在上世纪30年代成立的储蓄-贷款协会、日本在“二战”后成立的住房金融公库等，都致力于提供长期、低成本、低收付、规模化的资金，解决居民的住房需求。
住建部政策研究中心原副主任王珏林认为，在我国建立住房政策性金融机构比较难。美国的“两房”是作为住房的专项贷款把金融和住房结合在一起，属于纯粹的市场性行为。那中国的住房政策性金融机构呢?如果是提供政策性贷款，需求又非常大，银行的风险和利益怎么保证?
有消息称，关于住房政策性金融机构的前期讨论涉及出资、业务范围、运转方式、安全保障等。针对为城市普通居民的首次购房和改善居住条件提供资金扶持及直接提供低于市场利率水平的优惠个人购房按揭贷款等方式都有所提及。
中国人民银行研究局研究员邹平座认为，目前的公共住房体系已能满足老百姓的住房需求，单独设立住房政策性金融机构向不合格的个人发放住房贷款很有可能引发类似美国的次贷危机。如果说成立住房政策性金融机构，能把现有的保障房体系通过金融化、市场化手段管理起来，把住房公积金归集到住房政策性金融机构来管理，这个定位是可以的。
目前商业银行贷款及公积金贷款已远不能满足老百姓的购房需求。商业银行贷款利率高，购房者负担重;住房公积金虽然利率低，但贷款额度有限，这似乎决定了专司支持普通老百姓住房需求的住房政策性金融机构的出现。而十八届三中全会《决定》也明确指出：“研究建立城市基础设施、住房政策性金融机构。”大政方针已经明确，接下来就是如何具体安排和实施的问题。
“成立住房政策性金融机构无非就是银行提供低息或无息的贷款支持政府搞保障房建设、支持老百姓能够灵活性地住上房子，不会有其他太多的作用。把住房公积金归集到住房政策性金融机构来管理是可行的，现在缺的就是将现有住房公积金拖管到金融机构的制度。”王珏林说。
并非首例
实际上，这并不是我国首次提出设立住房政策性金融机构。上世纪80年代中期，为配合国家住房制度改革，围绕房改领域开展业务，我国分别在烟台和蚌埠成立住房储蓄银行，专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务。
然而这两家银行不过是住房改革和金融改革试点的产物而已。进入90年代，随着住房公积金制度的建立，住房储蓄银行的职能基本被住房公积金管理中心取代。2000年，蚌埠住房储蓄银行被当地城市信用社合并。2003年，烟台住房储蓄银行改制更名为恒丰银行，成为了我国第11家股份制商业银行。
2004年住房储蓄银行卷土重来，中国建设银行与德国施威比豪尔银行合资成立天津中德住房储蓄银行(以下简称“中德银行”)，开始在天津市场试水住房信贷。具体操作办法是：客户与中德银行签订住房储蓄合同后，按月向银行存款，在存款总额达到合同金额的40%～50%时，就可申请合同全额的购房贷款，并享受到3.3%最低贷款年利率。按照设立之初的宗旨，中德银行主要针对中低收入者提供住房储蓄贷款。10年过去了，中德银行住房储蓄贷款的业绩似乎并不很理想。
如今，再次把设立住房政策性金融机构提到方针政策的最高层面，如何重新定位自然成为了业界关注的焦点。一位不愿具名的专家称，政策性金融机构参与到住宅金融是有好处的。在未来城镇化加速背景下，住宅金融需求是城市建设投融资的基础部分，通过改造住房公积金来成立住房政策性金融机构是可行的选择。
王珏林告诉记者，当年烟台和蚌埠的改革采取的是补人头和补砖头的方式，他们的补贴多以政府财政补贴为主，跟银行没有太大关系。如果现在真的是要通过住房政策性金融机构来管理住房公积金是可行的，政府出台监管政策要求金融机构帮助政府来管理运营公积金，关键是要管好用活。现在政府又收、又管钱、还放钱，这不应成为政府的专项工作，政府只是代为监管即可。
