“7月的房贷额度全部为零，我们手头上所有的单子都要推到7月中旬之后，才有可能放款。”中信银行一位内部人士独家向时代周报记者透露。

  6月底，银行间爆发钱荒危机以来，各地不断传出住房贷款暂缓的消息。继股市暴跌之后，个人房贷被推上了风口浪尖。

  据时代周报记者的调查，目前中信银行的房贷业务受钱荒影响最为强烈，该行在全国范围均出现房贷放款业务被迫暂停，“尽管贷款业务还在受理，但是放款已经基本暂停。现在大家都必须等额度来了，才可能放款。”中信银行上海虹桥支行一名相关负责人称。

  事实上，钱荒只是一个导火索，即使没有钱荒，中信银行早已开始压缩利润低的房贷业务。年报资料显示，2012年，中信银行住房按揭贷款增长率为8.79%。不仅远远不及小微企业、个人经营贷款和信用卡贷款的25.98%、69.23%和68.57%，而且也低于该行贷款15.96%的平均水平。

  “银行在贷款头寸较少的情况下，商业贷款比住房贷款的利率更高，尤其针对中小微企业的贷款业务。所以出于盈利压力的考虑，住房贷款在中信等股份制商业银行中的比例会进一步减少。”广州一家大型券商银行业分析师称。

  房贷放款额度削减至0

  据上述中信银行内部人士向时代周报透露的信息显示，中信银行自6月22日起，已在全国范围内暂停了房贷业务的放款，“预计这样紧张的局面起码会持续到7月中旬，现在闹钱荒，中信银行已经没有人做房贷了。”

  随后记者致电中信银行在广州、北京、上海、广州、武汉等多地的分行、支行了解到，中信银行在这几大城市的房贷放款确实已基本停止。

  银行派驻在各大楼盘负责房贷业务的工作人员属零售部或个人金融部，一般被称为“接单员”。接单员的工作是在楼盘销售中心内为客户办理住房贷款，其业绩决定于放出的贷款额度。

  中信银行对接单员的要求是每月最少放出500万元住房贷款。但进入7月份后由于贷款额度紧张，接单员的房贷额度已经被削减到0。

  尽管房贷放款暂停，但中信银行房贷业务的办理仍在继续。

  按照房地产中介公司贷款部门的说法，6月最后一周各家银行都停办了住房贷款审批，最早也要等到7月中旬才能恢复正常。多数商业银行的住房贷款审批并未停止，还在像往常一样接单，但批贷的周期明显拉长了。

  “我们做的都是5年以上的长期住房贷款业务，年利率为6.55%，大型楼盘会有9折的优惠。不过，现在9折的单子我们一般都不接了，可能会放不出款。”上述内部人士告诉记者。

  据了解，房贷业务的办理包括接单员前期搜集客户资料，审核客户资质，签订协议，最后报到当地分行进行审批，“正常情况下，1个月内就可以放款。而现在部分接单员4、5月的单子还没有放出来，整个周期在近期内没有办法缩短。”上述内部人士称。

  然而，中信银行仅仅是当前环境下各银行的一个缩影。

  据了解，早在今年2月底，就传出平安、民生两大银行叫停住房按揭贷款的消息。而在个人资产业务方面，各银行从前年开始就在压缩个人房贷，房贷业务的占比总体上在下降，而经营性贷款在上升。

  某国有银行信贷部相关人士直言，“现在闹钱荒，中长期住房按揭贷款对于商业银行来说并不划算，为了力撑商业银行盈利能力，只有转向收益较高的经营性贷款。”

  放款时间延至8月份

  6月末，通常是一年中银行资金最紧张的时点。据中信证券的分析报告指出，除去银行需要满足半年末存款考核要求，全行业需要补缴5000亿存款准备金、4000亿财税征缴和2500亿大银行分红，同时，银行间同业拆借利率大幅飙升，这些因素加起来后，引发了银行业一片恐慌。

  “我们就是在20日前后接到消息，7月的房贷额度为零。当时，银行间还流传着央行将再次提高存款储备金率的传闻。”上述中信银行内部人士告诉记者。“目前，银行也是持观望态度，如果资金持续紧缺的话，不排除放款时间继续延后到8月份的可能。”

  值得注意的是，此次暂停房贷放款，与房产调控政策的关系并不明显。上述中信银行内部人士继续透露，如果是调控因素，那么银行会有针对性地暂缓二、三套房的房贷，但中信银行这次停止房款是针对所有的个人房贷业务，“现在信贷额度已经用完了。只能优先满足商业贷款部分。”

  不过，暂停放款对银行、购房者、房地产商的三方关系影响并不大。中信银行上海虹桥支行相关负责人称，延迟一到两个月放款时间，不会影响到购房者的购房，而且目前住房贷款手续也可以正常办理。“放款速度可能会影响到房地产商的资金链。不过，一旦额度来了就会放出去。”

  对于银行来说，最坏情况是一直无法放款。此时，银行会将资料退还给客户，劝说其改换别家银行办理房贷业务。“一般情况下开发商都会理解，并且帮助购房者解决后续问题，政策性、大环境的因素我们也无法改变。”中信银行武汉光谷支行一位接单员告诉记者。

  针对上述情况，时代周报记者多次致电中信银行公关部门核实，但截至发稿日，电话一直无人接听。

  各银行严控房贷规模

  “房贷利率低，回款周期长。而企业贷款利率能够上浮30%-40%，银行当然更愿意做企业贷款业务。”广州某城商行内部人士告诉记者。

  他简单地算了一笔账，银行有100万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，也只能在基准利率上上浮10%。按照5年期贷款，100万元最终约可获得19.37万元的利息。如果是个人首套房贷款，还需在利率上给客户一定折扣。而一般住房贷款的还款周期都达20—30年之久，资金很难迅速返还给银行。

  而如果贷给小微企业客户，贷款利率则普遍上浮30%-40%，1年至少可获得约4.67万元利息，如果维持利率不变的情况下，5年累计利息可获23.35万元，比住房贷款多挣3.98万元。

  据了解，6月到7月正是各家银行年中盘点的节点，从银行自身来看，上半年的贷款额度基本已经满了，以往出现这种贷款资金缺口的时候，央行会释放出一些额度出来，但今年央行却改变了以往的做法，没有松口，导致各家商业银行出现贷款额度紧张的局面。

  简而言之，银行房贷业务利率水平本来就低很多，对银行来说利润并不高，而钱荒之时，压缩房贷业务，延后对个人住房贷款的审核放款也就在情理之中。

  “尽管住房贷款利率较低，可是其巨大的基数使得银行无法忽视这块业务。”上述内部人士向记者透露。

  公开资料显示，中信银行2012年住房按揭贷款余额达到1859.35亿元，占个人贷款余额的58.10%。

  虽然蛋糕很大，但是中信银行2012年年报显示，住房按揭贷款增长平稳，比上年末增长8.79%。相比于住房按揭款，其全年小微企业、个人经营贷款和信用卡贷款同比增速分别达到25.98%、69.23%和68.57%，大幅超过全行贷款15.96%的平均增长水平。

  除了中信银行，对待房贷业务，各家银行普遍都显得十分谨慎。

  “今年以来，我们的传统房贷业务一直就控制在有限范围内，不仅个人房贷方面，而且还压缩了给中小企业的额度。”浦发银行广州分行一位内部人士称。

  广州银行一客户经理告诉记者，由于额度十分有限，广州银行房贷业务大多倾向于为优质客户办理。“我们进行客户资质审核时，会优先选择公务员、教师、医生等职业的客户。”

  平安银行和民生银行在此前接受采访时表示近年有意识地对传统房贷这类市场调控需求较高的业务进行了压缩，业务重点转向小微企业贷款方面，实施差异化经营定位。

  (时代周报)