近日，最高法发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，对P2P网贷涉及的法律关系以及相关民事责任做出了明确规定。

  业内分析认为，这意味着P2P网贷作为民间借贷的一种形式，终于在法律层面获得了国家的认可。而《规定》除了界定民间借贷、肯定企业间的借贷效力外，还明确了互联网借贷平台的责任，给行业规范发展提供了法律依据。

  填补P2P法律依据空白

  青蚨金融董事长徐东亚表示，近几年来，P2P行业的合理性和法律依据一直立足于《合同法》和1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。

  徐东亚表示，本次民间借贷司法解释的颁布，不仅填补了P2P线上线下业务在法律依据方面的很多空白，纠正了之前司法解释的不适用，甚至针对P2P贷款端的借款方案给出了法律依据，为行业的稳健和良性发展奠定了坚实的基础。

  业内人士认为，这次最高法院关于民间借贷的司法解释，正是顺应了潮流。

  司法解释的进步不仅仅在于根据利率市场化的趋势，重新界定了合理借贷与高利贷的界限，更重要的是将民间借贷的主体扩展为“自然人、法人、其他组织”。也就是说，以前明确为法律禁止的企业之间的正常借贷行为，这次真正得到了法律承认。

  同时，对于国内蓬勃发展的互联网金融，特别是P2P平台的担保问题，《规定》明确，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告以及其他媒介明示，或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

  民间借贷将趋阳光化

  记者注意到，在新的司法解释中，再度明确了合法民间借贷行为的定义范围：自然人与自然人之间、自然人与法人之间的借贷行为均为合法行为。

  金信网创始人、首席运营官安丹方分析认为，这使得很多过去饱受质疑的民间借贷业务真正实现阳光化，民间借贷企业能够名正言顺地开展业务，促进提高民间金融效率，切实解决小微经济体融资难的问题。

  另外，过去法律规定“民间借贷利率最高不得超过银行同期同类贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护”。

  近年来，银行一年期贷款利率水平维持在6%左右，也就是说，民间贷款的年利率的红线在24%附近。如此严格的限定，成为了不少民间借贷平台正规化、规模化发展的掣肘因素。

  在新的司法解释中，废除了“四倍利率”的限制，重新划定了利率的“两线三区”，除了明确规定年利率小于24%的部分完全受法律保护、大于36%的部分不受法律保护外，还给留出了一段24%到36%之间的“市场利率空间”，给了民间借贷平台的运作更多弹性。

  安丹方表示，最新的法规实际上是放宽了对民间借贷的利率空间，未来无论是民间借贷行业，还是P2P网贷行业的利率，都将更为市场化，企业将有更大的经营空间。

  文/记者 王磊